Условия ипотеки для инвалидов в Сбербанке

Лица с инвалидностью могут приобрести недвижимость в ипотеку, однако, на этапе одобрения им придется столкнуться с некоторыми сложностями. Значительные трудности возникают у неработающих граждан с ограниченными физическими возможностями первой группы по причине отсутствия документов для подтверждения доходов.

В большинстве случаев, при необходимости улучшения жилищных условий, инвалиды оформляют ипотечный кредит в Сбербанке совместно с субсидией от государства.

Нормативно-правовые акты по жилищным вопросам для инвалидов

Решение вопросов по ипотечному кредитованию заемщиков-инвалидов базируются на следующих федеральных законах РФ:

1. ФЗ № 181 от 24.11.1995 года «О социальной защите инвалидов в РФ». Он определяет политику государства в области социальной защиты лиц с ограниченными возможностями. Его главной целью является обеспечение граждан с инвалидностью равными для всех правами.
2. ФЗ № 178 от 17.07.1999 года «О государственной социальной помощи». Законопроект регулирует выплату пособий и оказание набора социальных услуг для особых категорий населения.
3. Постановление Правительства РФ № 761 от 14.12.2005 года «О предоставлении субсидий». Регламентирует права инвалидов на получение субсидий от государства.
4. ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Законопроект регулирует процедуру ипотечного кредитования всех слоев населения.
5. ФЗ от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Регламентирует вопрос получения заемных средств семьям с детьми-инвалидами.

Людям с ограниченными возможностями достаточно сложно взять кредит на жилье в банке, поэтому государство оказывает материальную поддержку в данном вопросе.

Варианты покупки жилья для инвалида

Специально созданных социальных ипотечных кредитов для граждан с инвалидностью в данный момент не разработано. Согласно ФЗ № 181 от 24.11.1995 года, инвалиды наделяются аналогичными правами/обязанностями, что и другие граждане, но с некоторыми преференциями. Именно поэтому, приобрести жилье можно двумя способами:

1. Получив государственную субсидию на покупку недвижимости.
2. Оформить ипотеку в банке. Получить кредит могут все граждане, но только при условии соответствия базовым требованиям финансовой организации.

Ипотека доступна для всех категорий, но для инвалидов 1 и 2 группы имеются некоторые ограничения.

Общие правила оформления ипотечного кредита в Сбербанке для инвалидов

Выдается ипотека инвалидам на общих условиях, дополнительные преференции в Сбербанке не предусмотрены.

Требования к заемщику

Кредитор выдвигает следующие требования к заемщику:

1. Наличие гражданства РФ.
2. Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет на момент окончания срока займа. В случае кредитования без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст соискателя ограничивается 65 годами.
3. Общий трудовой стаж – свыше 1 года за последние 5 лет, а на текущем месте работы – не менее полугода. Для граждан, получающих заработную плату на счет Сбербанка, данное требование не распространяется.
4. Возможность подтвердить постоянный доход справкой 2-НДФЛ или по форме банка.
5. Семейное положение: супруг(а) соискателя автоматически становятся созаемщиками, кроме случаев наличия действующего брачного договора и /или отсутствия у мужа/жены гражданства РФ.

Условия выдачи кредита

Условия ипотеки для инвалидов в Сбербанке не отличаются от стандартных:

• минимальная сумма займа – 0,3 млн. рублей;
• максимальная, не выше 10 млн. или 60% от оценочной стоимости залоговой недвижимости;
• срок договора – до 30 лет;
• ставка – от 6%, зависит от выбранной программы;
• подтверждение дохода – обязательное условие для определения размера первоначального взноса менее 50%.

На этапе оформления документов возникают некоторые сложности, связанные с группой инвалидности соискателя.

Для третьей группы

Ипотека для инвалидов 3 группы на жилье выдается на общих основаниях. При наличии постоянного места работы, подтвержденного дохода и хорошей кредитной истории, займ оформляется без дополнительных проверок. При этом, в качестве обеспечения (залога) для банка служит социальная пенсия, выплачиваемая заемщику по состоянию здоровья.

Кредит инвалидам 3 группы в Сбербанке выдается на общих условиях, но после его оформления в некоторых регионах предусмотрена возможность получения субсидии от государства, которая может покрыть до 50% займа.

Для второй группы

Ипотека для инвалидов 2 группы доступна при условии, что их доход соответствует требованиям банка. Граждане признаются частично трудоспособными, при этом им ежемесячно выплачивается социальная и трудовая пенсия.

После оформления ипотеки, заемщику-инвалиду полагается государственная субсидия на улучшение жилищных условий, которая покроет до 50% стоимости кредита.

Для первой группы

Инвалиды первой группы относятся к категории высокого риска, потому что признаны абсолютно нетрудоспособными. Несмотря на то, что они получают социальные выплаты от государства, банки не кредитуют их.

Оформление ипотечного займа возможно только при привлечении здоровых созаёмщиков. Чаще всего, ими выступают родственники: родители, дети, братья и сёстры соискателя. Супруг в обязательном порядке становится созаемщиком для данной ипотеки, за исключением случаев наличия действующего брачного договора.

Пакет документов для инвалидов

Для подачи заявления необходимо предъявить:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Заполненную анкету на получение ипотеки.
3. Документы, подтверждающие официальную занятость заемщика и наличие постоянного дохода: 2-НДФЛ или справка по форме банка.
4. Актуальное фото соискателя.
5. Копию трудовой книжки, заверенную работодателем.
6. В случае, если соискатель не может подтвердить доход: военный билет, ВУ, загранпаспорт, удостоверение военнослужащего, сотрудника федеральных органов власти.
7. Для иных категорий: налоговую декларацию, свидетельство о регистрации ИП, удостоверение адвоката, приказ о назначении на должность нотариуса, лицензию.
8. Свидетельство о заключении брака (при наличии).
9. Свидетельство о рождении на несовершеннолетних детей.

Способы подачи заявки

Существует два варианта оформления заявки на ипотеку: лично в офисе Сбербанка или онлайн, на официальном сайте. В первом случае требуется явиться в отделение банка с базовым пакетом документов, во втором – заполнить кредитную заявку через компьютер.

Как подать онлайн заявку на кредит

Пошаговая инструкция по оформлению заявки на ипотеку:

1. Перейти на официальный портал ДомКлик.
2. Указать все необходимые данные в ипотечном калькуляторе, выбрав соответствующую программу. Выбрать условия, которые подходят именно вам. Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 50% от вашего дохода.
3. Добавить услуги, снижающие процентную ставку по кредиту.
4. Перейти на оформление заявки. При регистрации через Сбербанк-Онлайн, некоторые данные уже автоматически будут внесены в анкету.
5. Следуя подсказкам программы, заполнить все поля заявления.
6. Сфотографировать документы, загрузить их в личном кабинете и отправить анкету в банк.

На рассмотрение заявки отводится 5 дней, но в большинстве случаев, решение приходит в течении 24 часов. После получения одобрения, заемщику выделяется 90 дней на поиск недвижимости и оформление сделки.

Страхование инвалидов

В 2024 году Сбербанк разработал программу страхования. Услугой «Защищенный заемщик» может воспользоваться каждый клиент, снизив ставку по кредиту на 1%.

Программа защищает инвалидов от риска смерти из-за несчастного случая или болезни. При наступлении страхового случая, компания выплатит банку остаток задолженности по ипотеке.

Ранее данная услуга была не доступна заемщикам с ограниченными возможностями в связи с тем, что риск утраты трудоспособности к ним не применим.

Как проходит сделка

После одобрения кредитной заявки с заемщиком свяжется личный менеджер для обсуждения деталей сделки и консультаций по выбранной программе. Оформления недвижимости начинается со сбора пакета необходимых документов, а для комфорта людей с ограниченными возможностями создан сервис электронной регистрации.

Варианты оформления ипотечного кредита в Сбербанке

Существует множество программ кредитования в Сбербанке, поэтому перед оформлением ипотеки необходимо ознакомиться с каждой из них.

По двум документам

Условия программы:

1. Внесение первоначального взноса в размере 50% от стоимости недвижимости.
2. Клиентам, которые могут подтвердить свой доход, необходимо предъявить справку по форме банка, 2-НДФЛ и заверенную копию трудовой книжки.
3. Без подтверждения дохода следует приложить: ВУ, удостоверение личности военнослужащего, сотрудника федеральных органов власти, военный билет, загранпаспорт, СНИЛС.
4. Зарплатным клиентам понадобится только паспорт и реквизиты карты.

Ипотечные программы в Сбербанке, подходящие для инвалидов программы

Сбербанк предлагает различные программы для заемщиков с инвалидностью.

Готовое жилье

Рассчитана на покупку квартиры в сданном в эксплуатацию новом доме или на Страхование имущества – обязательное условие программы.

Квартира в новостройке

Приобретение квартиры в ипотеку в строящемся здании или готовой новостройке. Процентная ставка на новые квартиры от 8,5% и зависит от срока ипотеки.

Военная ипотека

Кредитование военнослужащих, участников накопительно-ипотечной системы. Процентная ставка фиксированная – 9,5%.

Загородная недвижимость

Программа, нацеленная на покупку земельного участка, приобретение или строительство дачи. Ипотечный займ выдается под 11,1%.

Строительство жилого дома

Позволяет заемщикам начать строительство дома. Ипотека выдается под ставку от 11,6%, она зависит от соответствующих надбавок.

Нецелевой кредит под залог недвижимости

Программа, позволяющая получить кредит, не подтверждая цель, на которую он берется. Банк предоставляет возможность оформить займ под 13% годовых без первоначального взноса.

Кредит для семьи с детьми

Предполагает возможность использовать средства материнского капитала, участвовать в программе «Молодая семья» или оформить ипотеку под 6%. Особые условия для семей с детьми инвалидами отсутствуют.

Материнский капитал выдается за рождение второго ребенка. Это материальная помощь, которую можно направить на первоначальный взнос или в счет уплаты процентов по ипотеке.

По второй программе субсидия выдается молодой семье с некоторыми условиями:

• они признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий;
• ранее не получали выплату из бюджета на приобретения жилья;
• уровень доходов достаточен для ипотечного кредитования.

Программа 6% подходит для семей, у которых в 2018 году появился второй ребенок. Действует она в течение 3-х лет, но с появлением третьего малыша, срок увеличивают еще на 5 лет.

Ипотечный кредит инвалидам 1,2,3 групп можно получить в Сбербанке, воспользовавшись одной из льготных программ.

Через брокера

Хороший брокер способен проконсультировать клиента по всем имеющимся предложениям банка, рассчитать вероятность положительного решения и подать заявку на кредит с учетом всех особенностей заполнения.

Остерегайтесь мошенников!

Можно ли взять кредит неработающему инвалиду

Неработающий инвалид может получить кредит, но при условии внесения первоначального взноса в размере 50%. Если пенсия по инвалидности начисляется на карту Сбербанка, то при заполнении заявления необходимо указать ее номер. Во всех остальных случаях, приложить справку о сумме выплат из ПФР.

Данное допущение относится и к лицам с третьей группой, но с привлечением созаемщика. Кредитование инвалидов 1 и 2 группы возможно и без третьих лиц.

Можно ли инвалиду рефинансировать ипотечный кредит другого банка в Сбербанке?

Рефинансирование ипотечных кредитов других банков доступно и для заемщиков с инвалидностью по ставке от 10,9%. В данном случае, финансовая организация снизит ставку по кредиту и ослабит долговую нагрузку.

Недостатки ипотечного кредита для заемщиков с ограниченными возможностями

Главный недостаток оформления ипотечного займа в том, что банк не предусматривает дополнительных преференций. Инвалиды второй и третьей групп сталкиваются со сложностями в процессе одобрения, поэтому субсидии от государства – единственная возможность купить квартиру.

Условия кредитования с государственной поддержкой

Государственная помощь заключается в следующем:

1. Предоставление инвалиду бесплатного жилья.
2. Выплата субсидий для компенсации части расходов по предоставленной ипотечной ссуде.
3. Обеспечение скидок на оплату жилья и услуг ЖКХ.
4. Выделение дачного участка или земли под ИЖС.

Условия кредитования:

1. Инвалид проживает в помещении, размер которого не соответствует требованиям и санитарным нормам.
2. Технические характеристики жилья не отвечают установленным нормативам.
3. Инвалид-колясочник живет в квартире, расположенной выше 2 этажа.
4. Семья человека с ограниченными возможностями проживает в одном помещениями с лицами без родственных связей.
5. Вместе с инвалидом живет человек с хроническим заболеванием, с которым нельзя находиться в одном помещении.
6. Лицо с ограниченными возможностями обитает в общежитии или в коммунальной квартире.

Кто может встать на учет?

На субсидию могут претендовать:

• граждане всех групп инвалидности;
• члены семьи несовершеннолетнего ребенка-инвалида.

Предъявляемые требования:

• получатель причислен к категории малоимущих граждан;
• соискатель не имеет собственной квартиры или она не отвечает санитарным требованиям;
• инвалид проживает в квартире, площадь которой меньше жилого минимума.

Какие есть льготные программы

Программы льготного ипотечного кредитования для заемщиков с инвалидностью не предусмотрены. Люди с ограниченными возможностями могут оформить ипотеку на общих условиях и претендовать на получение субсидии от государства для улучшения жилищных условий.

Особенности льгот для людей с ограниченными возможностями

Субсидия выдается на минимальную жилплощадь – 18 кв.м., остальную сумму инвалид и его семья обязаны выплатить самостоятельно.

Также государство предусматривает возможность оформить налоговый вычет на покупку квартиры и на часть уплаченных процентов по ипотеке.

Субсидирование инвалидов

Формула расчета жилищной субсидии: средняя цена квадратного метра, умноженная на норматив (18 м²).

Тем, кто встал на учет до 1 января 2005 года выдается субсидия, которая покроет затраты на покупку жилья, при этом сохраняется право на социальный найм. Для всех остальных граждан получение жилищной субсидии осуществляется в порядке, определенном в федеральных и региональных нормативно-правовых актах.

Как инвалиду снизить процентную ставку по ипотечному кредиту

Варианты снижения процентной ставки:

1. Оформление ипотеки через ДомКлик снизит на  0,3% первоначальную ставку Сбербанка.
2. Страхование жизни — минус 1%.
3. Проведение электронной регистрации сделки — снижение на 0,1%.
4. Приобретение жилья у определенного застройщика при условии взятия ипотеки сроком до 12 лет — до -2%.
5. Подтверждение доходов – -0,3%.

Как инвалиду повысить шансы на получение кредита

Советы для соискателей:

1. Соответствовать базовым требованиям банка.
2. Правильно оформить заявку на кредит.
3. Внести свыше 50% первоначального взноса.
4. Подтвердить свой доход.
5. Привлечь созаемщиков.

Почему могут отказать в кредите

Основные причины отказа:

1. Плохая кредитная история у заемщика.
2. Несоответствующий доход. В некоторых случаях, людям с низкой заработной платой помогут доходы созаемщиков.
3. Высокая кредитная нагрузка. В долг не дадут, если на соискателя оформлено несколько займов.
4. Внесение неверных сведений при оформлении заявки.

Заключение

Инвалиды любой группы могут оформить ипотечный кредит в Сбербанке на общих условиях с привлечением субсидии от государства. Сложности возникают у заемщиков с первой и второй (нерабочей) группой, в силу того, что они не могут подтвердить свои доходы. В подобных случаях Сбербанк требует привлечь созаемщиков с хорошей кредитной историей и высокой заработной платой.

Права граждан регламентируются ФЗ № 181 от 24.11.1995 года «О социальной защите инвалидов в РФ», поэтому при отказе в кредитовании по причине наличия определенной группы инвалидности, заемщик имеет право указать оппонентам на данный законопроект.