Общие условия ипотеки в Сбербанке в 2024 году: образец договора ипотечного кредитования

Ипотека в Сбербанке – это возможность улучшить жилищные условия, получив займ на приобретение недвижимости. Выдается кредит только при соответствии заемщика базовым требованиям кредитора. Условия, предъявляемые к соискателю, достаточно жесткие, особенно при получении льготной ипотеки.

Обязательные условия для получения ипотеки

В 2024 году Сбербанк изменил некоторые положения ипотечного кредитования:

1. Ставки увеличились на 1 процент.
2. При регистрации заявки онлайн, банк снижает ставку на 0,1% годовых.
3. Взять ипотеку на квартиру можно в течение 90 дней, пока актуально одобренное решение.
4. Максимальная сумма займа увеличена по программе кредитования военнослужащих. Теперь, размер ипотеки под залог недвижимости не должен превышать 2,502 млн. рублей.
5. Появилась скидка для зарплатных клиентов Сбербанка – 0,3% от базовой ставки.
6. Первоначальный взнос должен соответствовать минимальным требованиям каждой программы.
7. Получить ипотеку проще, если есть заранее одобренная кредитная карта с лимитом до 200 тыс. рублей.
8. Изменились условия ипотеки в Сбербанке, связанные с застройщиками – появились уникальные тарифы на новостройки.

Если не учитывать изменения процентных ставок, общие условия кредитования по ипотеке Сбербанка улучшились.

Требования к заемщикам в Сбербанке

Несмотря на то, что у Сбербанка стандартные критерии отбора соискателей, получить кредит может не каждый желающий.

Условия для оформления ипотеки:

1. Гражданство Российской Федерации.
2. Постоянная прописка на территории страны.
3. Возрастные ограничения – от 21 года до 70 лет на момент последнего платежа. Некоторые льготные программы предъявляют свои требования к заемщикам.
4. Стаж работы не менее 6 месяцев на текущем месте работы. Общий трудовой – свыше 1 года.
5. Уровень заработной платы соответствует требованиям банка и официально подтвержден справкой по форме банка или 2-НДФЛ. Размер будущего ежемесячного платежа не должен превышать 60% от совокупного дохода заемщика.
6. Привлечение созаемщика и поручителя. Они выступают в качестве дополнительной гарантии, при условии, что дохода заемщика недостаточно для получения запрошенной суммы. Заработная плата привлеченных лиц учитывается при рассмотрении заявки.

Процентные ставки

На этапе одобрения ипотеки некоторые условия, в т. ч. и процентные ставки, могу быть изменены.

Виды и условия ипотеки Сбербанка в 2024 году

Покупка готового жилища

Программа рассчитана для покупки квартиры на вторичном рынке. Сбербанк устанавливает достаточно жесткие требования к приобретаемому жилью, проводя дополнительные проверки и оценки. Даже при соответствии заемщика базовым требованиям, банк имеет право отказать в кредите из-за несоответствия недвижимости.

Общие условия получения ипотеки:

• первоначальный взнос от 15%;
• срок кредитования до 30 лет;
• минимальный размер займа (зависит от стоимости кредитуемого объекта недвижимости) – от 300 тыс.

При соответствии льготной программе, заемщик может получить субсидию на покупку недвижимости по программе «Молодая семья».

Покупка строящегося жилья

Оформить квартиру в ипотеку можно в строящемся или новом здании от застройщика. Минимальный первоначальный взнос – 15%.

Специальные условия доступны при оформлении ипотеки по льготной программе. К примеру, молодая семья до 30 лет может получить субсидию от государства на погашение задолженности.

Строительство жилого дома

Оформить ипотеку можно на строительство дома по ставке 11,6%. В данном случае минимальный первоначальный платеж составляет 25%.

Возможные надбавки:

• +0,3% — если заемщик не является зарплатным клиентом;
• +1% — до момента регистрации ипотеки;
• +1% — при расторжении договора страхования жизни и здоровья.

Покупка загородной недвижимости

Ипотечный кредит, рассчитанный на приобретение или строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения. Выдается при первоначальном взносе от 25% на срок не более 30 лет. Процентная ставка фиксированная, но может измениться за счет надбавок:

• +0,3% если у заемщика официальная зарплата переведена в Сбербанк;
• +1% до момента регистрации ипотеки;
• +1% при расторжении договора страхования.

Строительство гаража

Ипотечная программа, нацеленная на строительство или покупку гаража, была запущена в 2018 году.

Условия получения:

• ПВ от 25%;
• срок ипотеки – до 30 лет;
• сумма займа, при оформлении без залога под поручительство – до 1,5 млн. руб.

Ипотека с материнским капиталом

Материнский сертификат – еще одна программа помощи ипотечным заемщикам. Полученный капитал можно использовать в качестве первоначального взноса либо в дальнейшем, для погашения начисленных процентов.

Минимальная сумма по ипотеке – 300 тыс. Выдается займ под 10,2%, с возможными надбавками:

• +1% — в случае прекращения договора страхования;
• +0,3% — для лиц без зарплатной карты Сбербанка;
• +0,1% — при оформлении без сервиса электронной регистрации;
• +0,3% — для клиентов, не подтвердивших свой доход при внесении первоначального взноса от 50%.

Вопрос эксперту: можно ли использовать материнский капитал для получения ипотеки? Отвечает начальник отдела развития залогового кредитования Сбербанка Алексей Трубников.

Военная ипотека

Всем участникам накопительно-ипотечной системы (НИС) банк предлагает льготные условия кредитования:

• возраст заемщика на момент последней выплаты – не старше 45 лет;
• сумма займа до 2,502 млн. рублей;
• процентная ставка 9,5% годовых;
• первоначальный взнос 20%;
• срок кредита до 20 лет.

Получить военную ипотеку можно с привлечением материнского капитала.

Важно! Оформить залог необходимо в пользу банка и Росвоенипотеки до момента полного погашения. 

Что понимается под договором ипотечного кредитования

Договор ипотечного кредитования – официальный документ, созданный банковской организацией для регулирования прав и обязанностей заемщика и кредитора, регламентации процесса выдачи средств на покупку недвижимости. Базируется на следующих нормативных актах:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. Федеральный закон №102 «Об ипотеке».
3. Жилищный кодекс Российской Федерации.
4. Федеральный закон №122 «О госрегистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

Ипотечный договор, обладающий полной юридической силой после подписания обеими сторонами, регистрируется в Росреестре.

Не стоит путать предварительный договор сделки купли-продажи объекта (ПДКП), который оформляется между продавцом и покупателем квартиры, с предварительным договором ипотеки от банка.

Первый, составляется для закрепления достигнутой договоренности по покупке жилья.

На его основе заключается ипотечный контракт, включающий все данные заемщика, указанные в заявке на ипотеку, основные параметры кредита, наказание за неуплату ежемесячных платежей, взаимные права и обязанности двух сторон.

Состоит из двух разделов:

1. «Общие условия» — идентичны для всех клиентов.
2. «Индивидуальные условия» — прописываются для каждого заемщика.

Основные пункты и содержание типового ипотечного соглашения

Типовой договор об ипотеке – это шаблон основного документа, который заключается на последнем этапе оформления. Он включает все необходимые разделы и пункты, но без указания конкретных параметров кредита и персональных данных заемщика.

Главная задача проекта договора – познакомить заблаговременно заемщиков с общими условиями кредитования ипотеки в Сбербанке.

Содержание типового ипотечного соглашения:

• сумма займа;
• срок кредитования;
• валюта ссуды;
• процентная ставка
• количество ежемесячных платежей и их периодичность;
• изменение параметров ипотеки при ЧДП;
• варианты оплаты займа по месту нахождения заемщика;
• обязанность клиента оформить иные соглашения;
• обеспечение по ипотеке и требования к нему;
• цель кредитования;
• штрафные санкции при нарушении условий договора;
• информация по уступке прав требования третьим лицам;
• согласие заемщика с общими условиями ипотечного договора;
• заявление на сопутствующие услуги;
• положение о взаимодействии кредитора и заемщика;
• порядок предоставления кредита;
• персональные данные созаемщика;
• закладная;
• целевое использование средств и как его доказать Сбербанку;
• согласие на передачу ПД третьи лицам;
• заверения и гарантии;
• согласие на запрос информации в БКИ;
• адреса и реквизита сторон.

В документе прописывается идентификационный номер, дата и место заключения – данное условие обязательно и не может быть осуществлено после заключения договора.

Кто выступает сторонами договора

Договор на получение ипотеки заключается между Сбербанком и физическим лицом, выполнившим все условия кредитора. В некоторых случаях, третьим участником сделки выступает титульный созаемщик, оформляющий объект недвижимости в общую собственность.

Права и обязанности сторон

Кредитор обязан:

1. Перевести сумму, указанную в ипотечном договоре, клиенту.
2. При необходимости, рассмотреть заявку на реструктуризацию ипотеки.
3. Подписать справку о закрытии ссуды.
4. Отправить уведомление заемщику об осуществляемых операциях с закладной.
5. Перевести средства материнского капитала в счет погашения задолженности по ипотечному займу.

Сбербанк имеет право:

1. В одностороннем порядке снижать процентную ставку по ипотеке.
2. Корректировать размер штрафных санкций при невнесении платежей по кредиту.
3. Проводить проверки залогового имущества.
4. Отказать в выдаче ипотечной ссуды, без объяснения причин.
5. Оформлять отсрочку по внесению очередного платежа, но только в случае подтверждения тяжелой финансовой ситуации заемщика.
6. Продать или уступить остаток долга по ипотеке третьим лицам при нарушении сроков уплаты.
7. Требовать от заемщика погасить займ досрочно при систематическом нарушении требований договора, утрате залога, отказе в проверке недвижимости, отсутствии договора страхования, нецелевом использовании полученных средств и сокрытии информации об обременениях, наложенных на залоговое обеспечение.

Заёмщик обязан:

• оформить договор страхования;
• вовремя вносить платежи по ипотеке;
• содержать квартиру в надлежащем состоянии;
• уведомлять банк об изменении персональных данных;
• проводить операции с недвижимостью без согласия кредитора;
• передавать обязательности по уплате займа иным лицам;
• заплатить штраф при несвоевременном внесении платежа.

Залогодатель вправе:

• написать заявление на реструктуризацию;
• получить закладную после полной выплаты ипотеки;
• попросить отсрочку при наступлении трудной финансовой ситуации;
• обратиться в суд для решения противоречий с кредитором, если переговоры не увенчались успехом.

Как происходит заключение и подписание ипотечного договора

Для подачи заявки на ипотеку необходимо обратиться в отделение Сбербанка или заполнить онлайн-форму на официальном сайте компании. После первичного решения, заемщик должен собрать оригиналы всех требуемых документов и обратиться в банк. На их основе выносится конечное решение по заявке в течение 2-5 рабочих дней.

При одобрении, на ознакомление клиенту выдается типовой договор ипотеки Сбербанка.

Важно! Одобрение действует в течение 90 дней, после оно аннулируется.

В случае удовлетворения всех требований, проводится процедура подписания кредитного договора по ипотеке в Сбербанке.

Требования к документу

Договор обязан включать:

• общие и индивидуальные условия;
• предмет залога с точным описанием и местоположением;
• оценочную стоимость объекта кредитования;
• размер и срок уплаты ипотеки;
• реквизиты и подписи двух сторон;
• печать кредитной организации;
• орган государственной регистрации прав на имущество, который закрепил право залогодателя на жилье.

Важно! Если в ипотеку оформляется дом, стоящий на участке, то и земля считается объектом залога.

Образец договора ипотечного кредитования Сбербанка

Образец кредитного договора по ипотеке Сбербанка

Образец типового договора

Заявление-анкета на получение жилищного кредита

В какой момент соглашение вступает в силу

Договор об ипотеке получает статус «Заключен» в момент его государственной регистрации.

Документы необходимые для оформления ипотеки в Сбербанке

На первичном этапе оформления нужны следующие документы

• паспорт гражданина РФ;
• второй документ – ВУ, СНИЛС, загранпаспорт;
• заявление на получение ипотеки;
• военный билет – для мужчин старше 27 лет;
• свидетельство о заключении брака;
• пенсионное удостоверение;
• заверенная работодателем копия трудовой книжки;
• справка по форме банка, 2-НДФЛ;
• налоговая декларация – только для ИП.

В момент подписания ипотечного договора:

• договор купли-продажи;
• выписка из Росреестра;
• документ о регистрации прав собственности;
• заключение эксперта по оценке квартиры;
• техпаспорт недвижимости;
• выписка из домовой книги;
• справки об отсутствии обременения, ареста, долгов по квартире;
• документы от застройщика на новостройку;
• документ, подтверждающий возможность оплатить ПВ.

Подводные камни ипотечного кредитования в Сбербанке РФ

В договоре следует обратить внимание на:

1. Соответствуют ли оговоренные условия сделки с прописанными в контракте. Из-за невнимательности, заемщик может упустить, что ставка по кредиту выше обещанной.
2. Какие ограничения накладывает кредитор на клиента до полного погашения ссуды. Многие приобретают недвижимость с целью ее последующей сдачи в аренду, поэтому важно сразу уточнить, допускает ли это Сбербанк.
3. Как изменяется ипотечный займ с ростом курса валюты.
4. Какие указаны комиссии и дополнительные финансовые требования, предъявляемые в момент оплаты ежемесячного платежа. К сожалению, не во всех банках есть вариант безкомиссионной оплаты.
5. Какие дополнительные услуги третьих лиц обязан оплатить заемщик. В некоторых случаях, страхование оплачивается отдельно, а не входит в тело кредита.
6. Какое предусмотрено наказание за нарушение сроков уплаты. В договоре может быть указано, что в случае просрочки, банк увеличивает процентную ставку по кредиту. Оспорить данный пункт можно на этапе переговоров.
7. Соответствует ли образец договора ипотечного кредитования Сбербанка  оригиналу. В некоторых случаях, условия могут быть изменены.

На что следует обратить особое внимание

При составлении и подписании ипотечного договора следует обратить внимание:

1. Допускает ли банк возможность полностью или частично погасить ссуду, и на каких условиях (штрафы, пени).
2. Какой устанавливается размер штрафных санкций при несвоевременном внесении денежных средств.
3. Какой устанавливается размер страхования жизни, и какие расходы понесет заемщик при отказе от него.
4. Где и как оплачивать ежемесячные платежи, сколько составляет комиссия по каждому варианту.

Причины и основания для расторжения и прекращения действия договора

Расторжение договора возможно по взаимному согласию двух сторон, по причине нестабильного финансового положения заемщика или рефинансирования займа в другом банке.

Сбербанк предлагает всем своим заемщикам достаточно выгодные условия ипотечного кредитования, по сравнению с остальными организациями. Соискатель, при соответствии базовым требованиям, сможет воспользоваться льготными программами и получить займ по сниженной ставке. Однако, очень важно изучить все тонкости ипотечного договора, во избежание дополнительного расхода денежных средств.